¿El Seguro de Decesos, cómo funciona?

Prever su partida también es considerar a quienes deja. Es posible anticipar la asistencia material que se debe proporcionar a sus seres queridos gracias a la constitución, por adelantado, de un ahorro de precaución. Esto permite evitar que las familias y seres queridos se endeuden. A tal efecto, las soluciones de seguros de decesos adecuadas a su libertad de preferencias son las más privilegiadas. Pero, ¿qué es eso? ¿Cómo funciona? ¡Zoom en los detalles!

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¿Un seguro de fallecimiento, qué es eso?

La aseguradora de fallecimiento entra dentro de los límites de la previsión y no es en absoluto obligatoria. Se revela que el suscriptor de un seguro de fallecimiento no es el principal asegurado del contrato. A diferencia de un seguro temporal de fallecimiento-invalidez que puede ser recuperado por el propio suscriptor. De todos modos, el suscriptor de un contrato de seguro de fallecimiento ahorra un capital desde el momento de la adhesión hasta el día de su muerte. El objetivo es poder proporcionar una protección financiera a las familias y seres queridos del suscriptor. Estos últimos pueden emplearlo de diversas maneras, a saber:

• La cobertura de los gastos relacionados con la muerte del suscriptor: inhumación, incineración, funerales y otros gastos generales relacionados con los funerales;
• Una asignación desbloqueada regularmente por el asegurador. Esto es especialmente el caso cuando los hijos beneficiarios del fallecido aún son menores. Se trata de una renta educativa cuando estos últimos aún no han terminado sus estudios, para cubrir sus estudios;
• Un capital desembolsado por el asegurador para la sostenibilidad financiera del entorno de vida general. Este es especialmente el caso del suscriptor desaparecido mucho antes de la edad de jubilación y la pérdida de los ingresos fundamentales (los salarios). Estos dos criterios pueden ser extremadamente difíciles de soportar para un hogar que no tiene ningún seguro de fallecimiento.

Es importante señalar que también hay una aseguradora temporal de fallecimiento que tiene una fecha de vencimiento del contrato y para la cual el suscriptor contribuye en vano. Esta fecha de vencimiento del contrato puede ser en el 70^o aniversario del afiliado, por ejemplo. Si este último no fallece a esa edad (riesgo asegurado), todas sus contribuciones pagadas al asegurador durante mucho tiempo no serán reembolsadas.

Además, no existe ninguna fecha de finalización del contrato ni concepto de fondos perdidos para el seguro de fallecimiento a vida. Esto permite redistribuir el capital ahorrado a los beneficiarios después de la muerte del afiliado.

¿Qué es un seguro de funerales?

La aseguradora de funerales no asegura el riesgo de fallecimiento del afiliado en sí mismo. Se trata de un seguro opcional, ya que su intervención es más restringida. De hecho, solo sirve para hacerse cargo de los gastos relacionados con los funerales. Permite al afiliado anticipar una suma destinada únicamente a fines de cobertura de funerales. A tal efecto, el suscriptor es directamente la única persona asegurada. A diferencia de la aseguradora de fallecimiento que asegura directamente a los beneficiarios que están directamente cubiertos por el capital ahorrado. Esta cláusula permite a las familias y seres queridos del suscriptor fallecido no tener que gestionar los problemas financieros durante el duelo. Esto ayuda a mitigar el daño de la pérdida.

¿Qué cubren los contratos de seguro de deceso y funerales?

¿Qué cobertura ofrece un contrato de seguro de deceso?

Un adherente suscribe a un contrato de seguro de deceso contribuyendo durante varias décadas para constituir un capital que sirva para cubrir a los beneficiarios. Con la ayuda de una carta recomendada con acuse de recibo o de un testamento, los beneficiarios deben ser nombrados específicamente en el contrato. El seguro de deceso puede constituirse progresivamente durante varios años o pagarse de una sola vez al momento de la adhesión. Por ejemplo, puede aportar 10 000 € al suscribirse, y luego aportar una cuota anual de 2 000 € durante 15 años.

Los beneficiarios de un seguro de deceso no son necesariamente los herederos naturales del difunto suscriptor. Por lo tanto, deben ser siempre identificados y, por ende, se les debe informar sobre la existencia de dicho seguro. Podría ser que ningún beneficiario de un seguro de deceso se haya presentado, 10 años después del fallecimiento del adherente. Si el beneficiario sigue sin ser encontrado a pesar de las búsquedas realizadas por los aseguradores, el capital se entrega a la Caisse des Dépôts. A través del Fondo de reserva para las pensiones, el Estado asimila el capital después de 20 años suplementarios. Así, el beneficiario dispone de 30 años después de la muerte del suscriptor cercano para investigar la posible existencia de un seguro.

Si alguna vez ignora la existencia de un contrato de seguro de deceso suscrito a su nombre, no dude en contactar a la AGIRA o a la Asociación para la Gestión de la Información sobre el Riesgo en Aseguradoras. Además, los aseguradores tienen ahora la obligación legal de buscar a los beneficiarios de un contrato de seguro de deceso. Esta búsqueda es válida en caso de que el suscriptor haya fallecido. Debe acceder al sitio web de la Caisse des Dépôts una vez transcurridos 10 años. Se trata de una herramienta elaborada a solicitud del Estado a través de la ley n°2014-617 del 13 de junio de 2014 relacionada con las cuentas bancarias inactivas y los contratos de seguro de vida en desamparo (dicha ley Eckert).

¿Cómo funciona un contrato de aseguradora de funerales? 

La aseguradora de funerales o convenio funerario se refiere precisamente a la cobertura de los gastos funerarios de una persona. En principio, los diversos servicios funerarios pueden estar cubiertos según los deseos del difunto, así como del contrato en la fecha de la adhesión.

Para beneficiarse del capital de un contrato de funerales para los beneficiarios, existen 2 formas principales, a saber:

• El pago anticipado de los servicios funerarios destinados a una empresa de pompas fúnebres u otra entidad mandatada. Así, de acuerdo con el artículo 72 de la ley n°2013-672 del 26 de julio de 2013 de separación y regulación de las actividades bancarias, la entidad mandatada debe cumplir con sus obligaciones. En este caso, el suscriptor debe pagar por adelantado sus funerales, sin poder autorizar a sus familias y seres queridos a prepararlos como deseen.
• El pago de un capital a la persona responsable de la preparación de los funerales. Este último tendrá la suma para los funerales según los deseos del difunto declarados en el acuerdo o en un testamento adicional. El beneficiario de un contrato de funerales puede ser perfectamente una empresa de pompas fúnebres. Esta última se encargará de la preparación integral de los funerales siempre de acuerdo con los deseos del difunto suscriptor. Esto puede ser la elección de la lápida, por ejemplo.

Los servicios funerarios asegurados pueden ser los siguientes:

• La inhumación o la incineración
• El impuesto de inhumación o de incineración
• El valor del IVA
• El pago del ataúd
• El repatriamiento del cuerpo del difunto

¿Es preferible adherirse a un seguro de fallecimiento o a un contrato de funerales?

Seguro de fallecimiento y contrato de funerales, ¿cuáles son los objetivos? ? 

En el ámbito de la sucesión, es importante discernir a los herederos del difunto. Esto está determinado por la ley, generalmente la familia ante todo. Los herederos pueden optar por recuperar o no el activo sucesoral neto. En realidad, el activo sucesoral neto es la diferencia entre el activo sucesoral bruto compuesto por todos los ahorros, patrimonios muebles e inmuebles del difunto. Pero también el pasivo, compuesto por todas las deudas del difunto suscriptor.

El capital del seguro de fallecimiento no forma parte en absoluto del activo sucesoral. Por lo tanto, no puede estar sujeto a imposición para los beneficiarios. En otras palabras, el seguro de fallecimiento y la fiscalidad del difunto no están necesariamente relacionados. El activo sucesoral se refiere a los herederos que no son necesariamente beneficiarios del seguro de fallecimiento. Mientras que la cantidad ahorrada regresa a los beneficiarios del seguro de fallecimiento.

En un archivo, la convención funeraria constituye generalmente una seguridad financiera instantánea para las familias y los herederos del difunto. El monto relacionado con la convención funeraria se desembolsa mucho más rápido que el capital de defunción. Permite pagar completamente los funerales solo un tiempo después de un fallecimiento.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del seguro de defunción y la convención funeraria? 

Primero, es importante notar que el seguro de defunción y la convención funeraria son perfectamente acumulables, ya que en principio, tienen propósitos variados. En este sentido, el adherente tiene todo el derecho de suscribirse a ambos acuerdos en un mismo organismo de previsión. Podrá beneficiarse potencialmente de descuentos. 

Puede ver claramente las ventajas y desventajas de cada seguro en la siguiente tabla: